Dobre nastavený rozpočet poskytuje finančnú aj osobnú stabilitu. Nezaskočia vás žiadne nečakané výdavky a presne viete, čo si môžete dovoliť a na čo si musíte našetriť. Vďaka prepracovanému plánovaniu sa tak vyhnete finančným ťažkostiam a dlhom.
Tip
Podľa odborníkov by ste mali mať svoj rozpočet pomerovo rozdelený. Napríklad náklady na bývanie by nemali prekročiť 33% príjmu (sem sa ráta aj splátka za hypotéku a energie na prevádzku bytu či domu). Sumárne by mal rozpočet vyzerať zrhuba nasledovne:
● 10% krátkodobé a strednodobé sporenie - odkladanie si na horšie časy a náhle výdavky
● 5% - dlhodobé sporenie - šetrenie peňazí na väčšie investície
● 10% dôchodkové sporenie - alebo myslenie na budúnosť
● 25% bývanie - teda spomínaná splátka za hypotéku a chod domácnosti
● 50% bežná spotreba - teda všetko od nákupu potravín až po tankovanie pohonných hmôt
Pozrime sa teda nato, ako si zostaviť finančný plán.
Analyzujte svoje výdavky
Prvý krok býva väčšinou najťažší. Tak je tomu aj v tomto prípade. Pri zostavovaní finančného plánu je nutné najskôr zistiť, aké sú vaše mesačné výdavky. Výborným pomocníkom sú v tomto prípade mobilné aplikácie na správu rodinného rozpočtu.
Viaceré z nich sa dajú priamo spárovať s vašim bankovým účtom. Aplikácia teda zaznamená každú platbu cez internet, kartou či mobilom. Na konci mesiaca tak budete mať ako taký prehľad o tom, koľko peňazí a na aký účel míňate. Výber z bankomatu a následnú platbu v hotovosti však budete musieť nahrať manuálne.
Situácia je o niečo komplikovanejšia, ak riešite rodinný rozpočet. V takom prípade ste minimálne dvaja, čo míňate spoločné peniaze. Opäť môžete siahnuť po spomínaných aplikáciách. Na konci mesiaca si však budete musieť spoločne sadnúť a všetky výdavky v konkrétnych kategóriách sčítať.
Druhou možnosťou je vytvoriť si spoločný zdieľaný súbor (na tento účel výborne poslúžia napríklad Google Sheets). V nich stačí vytvoriť jednoduchú tabuľku, v ktorej si vytvoríte napríklad nasledovné kategórie:
● Potraviny - teda všetky výdavky spojené s nákupom potravín do domácnosti
● Obedy - výdavky súvisiace so stravovaním sa v reštauráciách, rýchlych občerstveniach a pod.
● Drogéria - nákupy drogistického tovaru (prípadne aj liekov atď.)
● Pohonné hmoty - poprípade aj výdavky spojené s prevádzkou a opravou auta
● Oblečenie a topánky - všetky položky súvisiace s nákupom oblečenia a topánok
● Financie - sem patria výdavky spojené s financiami (teda napríklad splátky úverov, poistenie, sporenie či hypotéky)
● Iné - do tejto kategórie môžete zahrnúť všetko, čo neviete zaradiť vyššie
Konkrétna podoba tabuľky záleží len od vás. Tento spôsob je o niečo komplikovanejší a je dôležité, aby ho obaja partneri poctivo vypĺňali.
Nech už sa rozhodnete akokoľvek analyzovať svoje výdavky, výsledok by mal byť jasný. Ucelená predstava o tom, kde a na čo mesačne míňate svoje peniaze. Avšak pozor. Táto analýza má tým väčšiu hodnotu, čím dlhšie ju robíte.
Za jeden mesiac totiž nezistíte, aké sú vaše výdavky. Kým napríklad vo februári môžete minúť 1000€, v marci sa vám môže pokaziť chladnička a musíte kúpiť novú. Vaše výdavky tak budú o 400€ viac. Takúto analýzu preto robte aspoň tri mesiace.
Viem, koľko míňam. Čo ďalej?
Druhý dôležitý bod spočíva v sumarizácii príjmov. Pokiaľ máte iba jeden stabilný príjem, nemáte príliš čo riešiť. Iná situácia je v prípade, že pracujete napríklad na zmeny, máte rôzne príplatky a vaša výplata sa teda mesiac čo mesiac líši. Alebo ste živnostník a každý mesiac vystavujete faktúry v rôznej výške.
Aj v takom prípade platí, že je potrebné si niekoľko mesiacov sledovať príjem. Z neho následne zistíte, aký je váš “priemerný” mesačný príjem.
Čo ak mi to nevychádza?
V ideálnom prípade je váš mesačný príjem vyšší, ako sú vaše mesačné výdaje. Ak ste však na hranici alebo v mínuse, nastáva problém. Väčšinou však existuje niekoľko možností.
Začnite škrtať a prestaňte kupovať zbytočnosti
Z analýzy vašich výdavkov presne viete, kde vás topánka tlačí. Treba sa preto zamyslieť, v akých oblastiach sa dá šetriť. Napríklad potraviny tvoria pre väčšinu domácností výraznú položku. Pri nakupovaní preto treba myslieť dopredu a kupovať veci v akcii. Najmä pri väčších a premyslených nákupoch sa dajú ušetriť niekedy až desiatky eur mesačne.
To isté platí aj v prípade kupovania zbytočností. Neraz si ľudia ani neuvedomujú, koľko eur mesačne minú na veci (a potraviny), ktoré ani nepotrebujú. Niekomu môže pomôcť stanovený limit na jednotlivé položky v rozpočte.
Refinancujte nevýhodné pôžičky
Veľkou položkou pre väčšinu domácností bývajú pôžičky. Pokiaľ ich máte viacero, nezaškodí, ak sa na ne pozrie finančný poradca. Spoločne by ste totiž mohli nájsť cestu, ako viaceré nevýhodné pôžičky zlúčiť do jednej výhodnej. Výsledkom by opäť malo byť ušetrenie aspoň niekoľkých desiatok eur mesačne. Viac sa o refinancovaní pôžičiek dočítate napríklad na tejto stránke.
Cestujte hromadnou dopravou
Skúste si zrátať či vás mesačne nevyjde menej, ak začnete namiesto auta cestovať do práce hromadnou dopravou. Áno, cestovanie vlakom alebo autobusom je časovo náročnejšie. Nemusíte však stáť v kolónach, môžete si počas jazdy čítať knihu alebo si zdriemnuť a stále šetríte položku vo svojom rozpočte.
Najdôležitejším krokom pri finančnom plánovaní svojho rozpočtu je jeho doržiavanie. Dbajte preto na to, aby ste vytýčený cieľ aj dosiahli. Iba tak dosiahnete finančnú aj osobnú stabilitu.
